افزایش نرخ اوراق خزانه آمریکا و اثر آن بر کردیت شما

این هفته نرخ اوراق خزانه ۳۰ ساله آمریکا بیش از یک بیسیس پوینت (هر بیسیس پوینت یک صدم درصد است) بالا رفت و به حدود ۵.۳۲ درصد رسید؛ یعنی نزدیک بالاترین سطح از سال ۲۰۰۲. افزایش نرخ اوراق خزانه در نگاه اول خبری مربوط به بازارهای مالی به نظر می‌رسد، اما در واقع یکی از روشن‌ترین علامت‌هایی است که نشان می‌دهد وام گرفتن در ماه‌های آینده برای شما چقدر گران تمام می‌شود. وقتی قیمت نفت بالا می‌رود و تنش‌های آمریکا و ایران نگرانی از تورم را بیشتر می‌کند، سرمایه‌گذاران برای قرض دادن پول در بازه‌های بلندمدت نرخ بالاتری می‌خواهند و همین موضوع در نهایت در قیمت وام مسکن، وام خرید خودرو و APR کردیت کارت شما دیده می‌شود.

بگذارید یک نکته را همین ابتدا روشن کنم: شما نمی‌توانید بازار نفت یا سیاست جهانی را کنترل کنید. اما کردیت خودتان را می‌توانید. و در دوره‌ای که نرخ بهره بالاست، فاصله بین یک کردیت اسکور قوی و یک کردیت اسکور ضعیف هر ماه پول واقعی از جیب شما می‌برد.

نرخ ۵.۳۲ درصدی یعنی چه؟

نرخ اوراق خزانه همان هزینه‌ای است که دولت آمریکا برای قرض گرفتن پول می‌پردازد. بقیه بازار کردیت روی همین پایه قیمت‌گذاری می‌شود و ریسک هر وام‌گیرنده به آن اضافه می‌گردد. وقتی نرخ ۳۰ ساله نزدیک سطحی است که بیش از دو دهه ندیده‌ایم، یعنی وام‌دهندگان انتظار دارند تورم و نرخ‌های بالا بیشتر از آنچه امیدوار بودند باقی بماند.

ترجمه عملی این وضعیت: نرخ وام مسکن با نرخ بهره ثابت معمولاً از اوراق ۱۰ ساله پیروی می‌کند، پس قیمت خرید خانه و Refinancing گران می‌ماند. APR کردیت کارت‌ها به نرخ پرایم وصل است که خودش با نرخ بهره وجوه فدرال حرکت می‌کند؛ یعنی کارت‌ها مستقیماً از اوراق خزانه تاثیر نمی‌گیرند، اما وقتی بازار انتظار کاهش سریع نرخ‌ها را ندارد، میانگین APR کارت‌ها که حدود ۲۱ تا ۲۲ درصد است هم به‌زودی پایین نمی‌آید.

حالا با عدد نگاه کنیم. اگر ۵٬۰۰۰ دلار مانده روی کردیت کارت با APR ۲۲ درصد داشته باشید، سالانه حدود ۱٬۱۰۰ دلار فقط بهره می‌پردازید. روی یک وام مسکن ۴۰۰٬۰۰۰ دلاری سی‌ساله، تفاوت بین نرخ ۶.۵ درصد و ۷ درصد حدود ۱۳۳ دلار در ماه و نزدیک ۴۸٬۰۰۰ دلار در طول عمر وام است. و این نیم درصد در بسیاری از موارد فقط به کردیت اسکور شما بستگی دارد.

چرا خبر نفت به صورت‌حساب شما می‌رسد

نفت در قیمت تقریباً همه چیز نقش دارد: حمل‌ونقل، مواد غذایی، بلیت هواپیما. وقتی قیمت نفت از ترس کمبود عرضه بالا می‌رود، آمار تورم بالا می‌ماند و فدرال‌رزرو در کاهش نرخ بهره محافظه‌کارتر می‌شود. محافظه‌کاری فدرال‌رزرو یعنی نرخ پرایم بالاتر برای مدت طولانی‌تر، و این یعنی بدهی با نرخ بهره متغیر گران می‌ماند.

در کار من هر بار که تورم شدت می‌گیرد یک الگوی تکراری می‌بینم: مشتری‌ها با یک اشتباه بزرگ عقب نمی‌افتند. آرام‌آرام عقب می‌افتند؛ بنزین و خرید خانه کمی گران‌تر می‌شود، به جای پرداخت واقعی فقط مینیمم پیمنت پرداخت می‌شود و کردیت یوتلیزیشن رشیو بالا می‌رود. اگر شما دراین شرایط هستی ، شمما تنها نیستید و این موضوع هویت شما را تعیین نمی‌کند. این یک مسئله ریاضی است با راه‌حلی حساب‌شده و مرحله‌به‌مرحله.

پنج کاری که در دوره نرخ‌های بالا به مشتری‌هایم می‌گویم

در کار خودم به‌عنوان Credit Coach هرگز از کسی نمی‌خواهم آینده نرخ بهره را حدس بزند. از او می‌خواهم پیش از آنکه به پول نیاز پیدا کند، کردیت ریپورت خودش را برای وام‌دهنده تا حد ممکن کم‌ریسک کند.

• اول کردیت یوتلیزیشن رشیو را پایین بیاورید. نسبت مانده به کردیت لیمیت یکی از سریع‌ترین اجزای کردیت اسکور است. هدف زیر ۳۰ درصد و اگر در ۹۰ روز آینده قصد درخواست وام دارید، زیر ۱۰ درصد.
• قبل از بسته شدن بیلینگ سایکل پرداخت کنید، نه فقط تا تاریخ سررسید پرداخت. بانک‌ها معمولاً مانده صورت‌حساب را به کردیت بیورو گزارش می‌دهند. پرداخت ۳ تا ۵ روز پیش از بسته شدن دوره، رقم کمتری گزارش می‌کند.
• هر سه کردیت ریپورت را بگیرید و خطاهای واقعی را دیسپیوت کنید. از AnnualCreditReport.com می‌توانید گزارش اکوییفکس، اکسپرین و ترنس‌یونیون را رایگان بگیرید. تجربه من می‌گوید مانده‌های اشتباه، حساب‌های کالکشن تکراری و حساب‌هایی که اصلاً به شما مربوط نیست بیشتر از تصور مردم دیده می‌شود.
• از بالاترین APR شروع کنید، اما هرگز اجازه ندید بر روی اکانتهای دیگر تاخیر در پرداخت پیش بیاد. پیمنت هیستوری حدود ۳۵ درصد کردیت اسکور را می‌سازد. یک تأخیر ۳۰ روزه می‌تواند ماه‌ها پیشرفت را از بین ببرد.
• درخواست‌ کردیت کارت جدید یا وام جدید را فاصله‌دار کنید. هر هارد اینکوایری چند امتیاز کم می‌کند و حدود دو سال روی گزارش دیده می‌شود. اگر ۶ تا ۱۲ ماه دیگر قصد خرید خانه دارید، از امروز کارت جدید باز نکنید.

اگر کردیت هیستوری ندارید

بسیاری از خانواده‌هایی که با آن‌ها کار می‌کنم با عادت‌های مالی بسیار خوب به آمریکا آمده‌اند، اما هیچ کردیت هیستوری ندارند. این یک صفحه سفید است، نه یک کمبود؛ و صفحه سفید وقتی با برنامه پیش بروید سریع نوشته می‌شود.

یک سکیورد کردیت کارت با ودیعه ۳۰۰ تا ۵۰۰ دلار که فقط برای یک قبض کوچک ماهانه استفاده شود و هر ماه کامل پرداخت گردد، معمولاً در حدود شش ماه سابقه قابل امتیازدهی می‌سازد. اضافه شدن به‌عنوان آتورایز یوزر روی حسابی قدیمی با مانده کم هم کمک می‌کند، به شرطی که دارنده اصلی کارت به‌موقع پرداخت کند. در بازاری که نیم درصد نرخ بهره ده‌ها هزار دلار هزینه دارد، شش ماه ساختن منظم کردیت یکی از پرسودترین کارهایی است که می‌توانید انجام دهید.

این مقاله آموزش عمومی است، نه مشاوره مالی یا حقوقی شخصی، و نتیجه برای هر فرد بسته به کردیت ریپورت، درآمد و بازه زمانی او متفاوت است.

اگر نگران وضعیت کردیت خودتان پیش از خرید خانه، Refinancing یا خرید خودرو هستید، با من تماس بگیرید. با هم گزارش‌های واقعی شما را مرور می‌کنیم، توضیح می‌دهم چه چیزی به نفع و چه چیزی به زیان شماست و یک برنامه واقع‌بینانه بر اساس هدف‌های شما می‌سازیم؛ بدون قضاوت، با یک فرایند اثبات‌شده و یک قدم بعدی روشن.